2016-12-20  來(lái)源：證券時(shí)報(bào)

俗話說(shuō)“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)，終于引起了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行等十七個(gè)部門聯(lián)合開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。專項(xiàng)整治的目的是“為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展”。這體現(xiàn)著“標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管”的理論思想。

沒(méi)規(guī)矩不成方圓

所謂標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，就是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的發(fā)展中必須共同遵守一定的技術(shù)與行為規(guī)范，從而獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益，其最高境界是建立健全標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)新秩序。所謂標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，就是堅(jiān)持社會(huì)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展理念，以建立健全標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)新秩序?yàn)槟康?，以《中華人民共和國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化法》及其《實(shí)施條例》為準(zhǔn)繩，以是否“獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益”為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的發(fā)展進(jìn)行依規(guī)監(jiān)管。堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展理念、樹立互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管思想，是切實(shí)貫徹并很好完成十八屆五中全會(huì)“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”精神與任務(wù)的必然要求。

從標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的思想內(nèi)涵看，標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的法理依據(jù)是標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)制，標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)制體系包括法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與行為規(guī)范三個(gè)層次。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的規(guī)制體系，包括哪些內(nèi)容呢？首先要搞清楚“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的內(nèi)涵與外延及其業(yè)務(wù)邊界，其次要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)象是什么。

目前，學(xué)界、業(yè)界、新聞界甚至某些政府部門還對(duì)“網(wǎng)絡(luò)金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”在科學(xué)概念與業(yè)務(wù)邊界上存在著一定的模糊認(rèn)識(shí)。這種模糊的不消除、認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一，將很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，也將影響黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治”工作任務(wù)的順利完成。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融是由非金融IT機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的第三方網(wǎng)上金融中介與信息服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)標(biāo)的是金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品與金融工具，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商本身不能出產(chǎn)金融產(chǎn)品和金融工具，只能提供金融信息服務(wù)產(chǎn)品與工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的科學(xué)叫法應(yīng)當(dāng)是“第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)”，其與網(wǎng)絡(luò)金融一起統(tǒng)稱為金融電子商務(wù)。用公式來(lái)表達(dá)：金融電子商務(wù)=網(wǎng)絡(luò)金融+互聯(lián)網(wǎng)金融。從運(yùn)營(yíng)商和平臺(tái)性質(zhì)的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是ICP業(yè)務(wù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融交易標(biāo)的的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融服務(wù)。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)象與標(biāo)的包括：一是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商及其運(yùn)營(yíng)行為，二是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)及其安全性與合法性，三是互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體即投融資者雙方及其交易行為；四是互聯(lián)網(wǎng)金融交易標(biāo)的即投融資的資金規(guī)模與流向。

基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)認(rèn)知及其監(jiān)管標(biāo)的的辨識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的規(guī)制體系應(yīng)當(dāng)由金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)行為規(guī)范等部分共同組成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展必須遵守金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、必須圍繞金融與信息行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、必須遵循金融與信息行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范。

互聯(lián)網(wǎng)金融

標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的建議

中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》是促使互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的具體舉措，它們必將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與規(guī)范化監(jiān)管起到劃時(shí)代的規(guī)制與推動(dòng)作用。

但是，從適應(yīng)現(xiàn)代金融生產(chǎn)力所營(yíng)造的金融生產(chǎn)關(guān)系與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的上層建筑還亟待深層次上的大變革，如何盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融上層建筑的大變革，成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一大現(xiàn)實(shí)課題。借這場(chǎng)如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治之潮，就互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管與上層建筑的建設(shè)工作提出如下意見(jiàn)和建議：

第一，統(tǒng)一認(rèn)知，消除學(xué)界、業(yè)界和管理部門在互聯(lián)網(wǎng)金融概念與業(yè)務(wù)邊界上的模糊認(rèn)識(shí)。一定要明確互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商的非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其核心業(yè)務(wù)是金融ICP業(yè)務(wù)，自身不得創(chuàng)設(shè)和經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品與金融工具，只能提供第三方平臺(tái)中介服務(wù)，客戶的保證金、備付金、預(yù)付金等都屬于客戶資產(chǎn)而不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商的資產(chǎn)，都需要托管，而且需要一個(gè)專門的統(tǒng)一的中央（支付）清算平臺(tái)。只有在學(xué)術(shù)界、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部和監(jiān)管部門認(rèn)知統(tǒng)一的情況下，才能有建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的可能，才能使各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)真正納入到監(jiān)管視野并能利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)做好風(fēng)控管理工作。

第二，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代金融生產(chǎn)力（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用）的作用下產(chǎn)生的新型金融生產(chǎn)關(guān)系及跨界運(yùn)營(yíng)的新業(yè)態(tài)，這種新型金融生產(chǎn)關(guān)系的總和所構(gòu)成的新的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)需要一整套新的上層建筑與之相適應(yīng)。就是說(shuō)當(dāng)今金融科技條件下的金融上層建筑已經(jīng)到了非變革不可的地步，需要在完善金融與信息行業(yè)現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，專門制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系；需要在遵循金融與信息行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，研究制定具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范體系。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，需引入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)并充分發(fā)揮全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)及各分委員會(huì)的職能作用，條件許可的話成立互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)分委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)及管理工作。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商自律監(jiān)管的緊密配合，需要互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商自覺(jué)遵守行業(yè)法規(guī)，積極執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范，在保護(hù)好自身信息產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，必須依法進(jìn)行信息披露并切實(shí)盡到保護(hù)客戶隱私信息或“被遺忘權(quán)”的義務(wù)，做到既保持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的公開(kāi)透明，又能保證客戶的信息安全。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，更需要體現(xiàn)“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，創(chuàng)造條件加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程及其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的研制與實(shí)施，規(guī)范監(jiān)管過(guò)程，一步到位，避免過(guò)去產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)和信托市場(chǎng)反復(fù)多次清理整頓的走回頭路現(xiàn)象。

第六，加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管理論研究，將標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管理念貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的始終，以理論指導(dǎo)行業(yè)監(jiān)管，以監(jiān)管促行業(yè)發(fā)展。